退休人士需接受理财教育

退休人士需接受理财教育


当被问及“退休规划是否重要?”时,每个人的答案几乎都是“当然重要啊!”。不过,大多数人似乎并不那么迫切地想要掌握理财知识以确保未来拥有一个财政稳定的退休生活。

马来西亚私人退休金管理局(PPA)尝试厘清马来西亚人对于退休的想法以及为何他们欠缺动力去掌管自己的退休财务,得出以下五个促使人民不愿踏出第一步的理由或迷思:

第一点——国人一般上都有这样的心态:公积金储蓄足够让他们安享晚年。可是,2011年的统计资料证明这是一个错误观念,因为大部分公积金会员(约占72%)在54岁届满退休年龄前的公积金储蓄仅有5万令吉或更少。而且,有一半的退休人士在五年内就花光所有的公积金存款。

第二点——很多人都有养儿防老的想法,认为老了后孩子一定会照顾他们,但是,有鉴于生活成本不断上涨,一些子女连自己养家糊口都艰难,更何况还要赡养父母。

第三点——一些人认为现在就开始为退休做财务规划为时过早,而另有一些人则意识到开始得太迟,已经无法为自己储备多一些。不管你何时开始储蓄,惟越早越好,因为随着时间的推进,存款只会以利生利,绝对是件好事。

第四点——退而不休,选择重投职场是一回事,但为了生存而被迫工作又是另一回事。

第五点——人们总会有“只要在退休后减少开支即能生存”的想法。可是,在现实中,如果一个人习惯了特定的生活模式,就很难作出改变了。再加上我们生活在通货通膨的大环境下,医药费也持续调涨。因此,当务之急是为退休生活的财务安排做好充分预算。

根据研究报告所示,世界各国人民大多不晓得妥善规划退休生活或在退休后才发现钱不够用甚至没钱可用,最大的原因在于缺乏理财知识,以及获得财务管理基本概念的管道非常有限。

一旦缺乏理财知识,人们可能就不懂得如何为将来的退休生活储蓄和投资,进而影响他们无法安享晚年。

专家经常指出,不精确的财务决策是引起退休保障危机的主因,致使退休人士易于陷入经济困境。

尤其当退休者放弃将退休金托付给专业管理服务而改为自己做财务规划时,情况只会变得更糟。

数据分析也告诉了我们一个事实:超过一半的马来西亚退休者在五年内即耗尽他们所有的公积金存款。如果一直把这笔储蓄当作从天而降的收入而不拿来投资以继续获得被动收益,那么你很快就会把退休金用至一文不剩。

确保拥有充足的退休储备金是很重要的,原因有三点:

第一,为了足够日后开支。倘若没有充足的退休金,退休者就得依赖别人来照顾自己,尤其是当他们失去工作能力而无法再赚钱养活自己。

一个人退休后到底需要多少生活费——八百?八千?——这取决于他们退休前的生活方式、健康状况和家庭。根据一般经验而论,退休后每个月所需的生活费大概是最后所领月薪的三分之二,也就是说如果某人退休前月入六千,那么他退休后每个月至少需要四千元作为生活费。

第二,因为人们寿命延长了。如今,马来西亚人越活越长寿,平均寿命为75岁。而这数目预计在接下来数年内将续增为80岁或以上,毕竟现今医学昌明发达,可让我们活得更健康。

而这也意味着国人需有足够支应二十年退休生活的养老金,才能避免日后钱不够用的情况发生。幸运的是,我国最近已将退休年龄从55岁延长至60岁,人民可有较长的时间储存退休金以及为退休生活做好准备。

最后,为了因应通货膨胀。通货膨胀总是在不知不觉中不动声色地提高生活成本而削弱了我们的消费能力。100万马币在今天看起来似乎很多,可是十年后却可能买不到同样多的东西。正因如此,我们要让钱为我们努力工作,意即确保我们的退休储蓄和投资的增长额高于通货膨胀率。

若在做退休规划时没有把以上所提及的足够性、延长性及和通膨考虑在内,想像一下只有区区5万令吉一个人可以做些什么。为此,马来西亚政府现正致力于审视和改革退休金及社会保障体制,以解决老人退休金不足、寿命延长,以及因储蓄时间短、开销期限长以致钱不够用的问题。

这在某种程度上可说马来西亚已做好准备迎接这些挑战了。政府的其中一项退休金改革乃是加速私人退休金行业的成长,因而推行了私人退休金计划(PRS)为个人管理和储存额外退休金,作为强制性公积金以外的另一个储蓄选项。

作者简介:
拿督司帝王,马来西亚私人退休金管理局首席执行员。

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