有关退休金的三大问题

有关退休金的三大问题


退休肯定不是我们每晨醒来所想的事情,但希望我所分享的五个退休迷思已改变你对退休的看法。你必须对自己负责,确保自己的退休生活没有财务困扰。

我们并不需要等到自己退休后才知道何谓退休生活。我们只要看看我们身边已退休的双亲、朋友及同事所过的生活,便可略知一二。我们可以发现,那些早已为退休生活进行规划和储蓄的人,可继续他们退休前的生活方式及品质;反观没为退休规划的人,由于没有足够的退休金,导致生活品质明显下降。

你需要多少退休金将取决於你目前的生活品质、生活方式以及退休后的需求。如果没有足够的退休金取代你目前工作的收入,就必须牺牲原有的生活方式和品质,或依赖别人供养,尤其当你的身体再也无法继续工作赚钱时。

对于退休,我们所有人面对的关键问题是:当真正退休时,有没有办法维持原有的生活方式及品质?若要维持原有生活方式和品质,我们必须在还有能力赚钱时解决以下三大退休后的财政问题。

须有充足的退休金以取代工作收入

首先,我们必须要问,退休后到底每月需要多少钱才算足够?根据世界银行所列出的简单计算法,是必须有最后所得月薪的三分之二,方能继续享受目前的生活方式和生活品质。简单来说,某人退休前的工资是10千令吉,那他在退休后每月就必须要有7千令吉的退休金,才能继续维持他已习惯的生活方式和生活品质。

三分之二替代收入率的计算法是:扣除五十巴仙与工作相关的花费,并在休闲、旅游及医疗保健上增加二十巴仙的开销。

须有足够的退休金以维持退休生活

其二,人们必须确保收入足以维持整个退休期。这里的关键问题是当你比退休金更“长寿”时,将让你陷入难以为继的维持状态,尤其越年老越没钱可过日子。

马来西亚人越来越长寿。当前马来西亚人的平均寿命是75岁左右,但这数字在几年后预计将增加至80岁以上,因为医学的发达增进人类的健康。以马来西亚目前60岁便退休的情形来说,马来西亚人需要有足够的储蓄以维持20至30年的退休生活。这样一来,他们才不会在退休之年很快就花完积蓄。

须有可持续增长的退休金以抵御通货膨胀

最后,人们必须把通膨率算入退休金内。通货膨胀以安静及微妙的方式增加我们的生活成本,并侵蚀我们的购买力。因此,我们需要确保我们的钱为我们努力工作,确保退休储蓄和投资的增长率高於通胀率,否则通膨将逐渐侵蚀我们的退休生活的品质与标准。

因此,我们必须趁还有能力赚钱时解决退休金的问题。如何在我们目前的日常消费与为将来的退休金储蓄之间取得平衡,是个不容易解决的问题。我们显然更注重当下的生活,但如果我们要过梦寐以求的退休人生,就必须拥有适当、足够及可持续的退休金。否则,你便等于将自己的退休生活当作一场冒险,以为退休时一切事情将会变好。然而,你肯定不会想在退休生活中发生任何“意外”。

作者简介:
拿督司帝王,马来西亚私人退休金管理局首席执行员。

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