10因素决定退休规划成败

10因素决定退休规划成败


退休规划,千头万绪,但不能眉毛胡子一把抓,应化繁为简,寻找关键点。只要找对了关键点,退休规划就会事半功倍。关键点是什么?是努力储蓄、积极投资、购买储蓄或投资保单吗?抑或是做兼职增加收入、购买股票、黄金、产业?这些投资无疑都相当重要。

笔者认为,以下十个因素决定了退休规划的成与败:

  1. 诚实面对自己。整理自己当下的财务状况及建立个人、家庭资产表。检讨过去的消费形式,投资方式以及对待金钱的态度。必须对自己坦诚,以及用心聆听身边亲友对自己的评语。如果人到中年依旧做事眼高手低的话,未来面对自己的退休生活时将更加的颓丧!
  2. 深入探讨自己退休后的期望,进而了解退休生活的需要。大多数人的问题在于,距离退休的日子越长,期望就越模糊,而必须等到接近退休时才清楚自己的需要。然而,当越接近退休时,能准备的时间却剩下不多,那么能选择及进行的机会也相对受限。
    因此,每日除了工作,忙碌于生活琐碎事务外,更应该要从中保有警觉性,学习充实自己,提升自己的能力更要增进人生智慧,慢慢勾画出未来退休生活踏踏实实的需要。另外,虽然无法在当下硬性规划退休生活方式,但是,有些准备工作却肯定须要提早努力进行,如财富的累积、培养健康经济的嗜好、时间允许下参与社区义务团体活动。这除了能带来心灵上的富足,又能结交健康生活型的朋友。
  3. 设定退休的目标。把最终目标分成几个小目标来执行,更容易逐步完成,也易于做适当的调整。距离退休时间越远,变化性越大。有鉴于此,课预先设定几个可能性以防万一。
  4. 制定年度预算案与执行计划方案。当目标明确后,我们在每日的生活当中,必须由“想要投资赚钱”的思维转换成“计划性投资累积财富”来执行。“需要或想要消费”则尽可能转换成“计划性消费”也是先规划后消费的模式。
  5. 在财富累积上,必须客观且有计划性地寻找适合自己,可长远持久执行的财富累积方式。市场上充斥各种各样的投资赚钱机会,也同时处处蕴藏着风险甚至陷阱。我们必须很清楚的知道,每个人的能力与资源是有限的,绝对不能随波逐流样样尝试。这样的尝试,最后将是浪费时间、精神及可贵的资源!因此,寻求适当的专业人士或有经验者协助,然后专注深入进行以获得合理的回酬方为上上之策。
  6. 别为了达至退休财务目标,而把资产财富成长设定过高的增长率!除非你在工作、生意或投资策略上有突破性的改变,不然千万不要高估自己未来的收入或资产成长!笔者的建议是:先调整退休目标或延后退休时间才是妥善之道。(以当前的客观环境,适当的预算最好是年12%增长或以下)
  7. 一定要纳入通货膨胀所造成的金钱价值“贬值”效应。我们必须能预见到现在的RM100在4%的通货膨胀率下,未来20年后的价值是RM46,而30年后的价值更是仅剩RM31而已。
  8. 长寿。千万别低估自己未来的寿命。数据显示,马来西亚人在未来10年后的人均寿命是大约80岁!若以60岁退休计,意味着从退休到生命结束的那一天,每人都有大约20年的退休时间。
  9. 健康保健与医疗费用。医疗开支在现代已是全球共同面对的挑战,因此适当的医疗保险及保健费用准备,将决定未来退休规划的成与败。
  10. 自己的退休规划自己负责。从经济角度,退休人士除了具备消费能力外,已失去生产能力,因此也等同失去了融资等便利。退休人士切记要保护好自己的退休金,千万别轻易借钱或投资亲朋戚友的生意。

作者简介:
周志强 Nicholas Chu,执业财务规划师、理财专栏作者、理财讲师。

*本文原载《精明理财 Money Compass》财经杂志

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