从退休愿景拟退休规划

从退休愿景拟退休规划


退休规划与财务自由有何不同?财务自由就等于退休规划吗?退休规划就等于退休后无需工作,只靠累积的财富度过余生吗?

财务自由指的是我们无需为了工作换取金钱,以应付生活开销或取得生活保障,而金钱并没有在生活里造成任何压力的一种状态。

笔者认为退休规划的意义更为广泛,成功的退休规划应该要具备财务自由。然而,当下的财务自由并不代表完整的退休规划。这里谈到的退休规划将针对于职场工作或有打算未来欲结束生意退休的小型企业业主。

退休规划是从现在的主要工作环境中退下,无论是功成身退还是退位让贤,退休代表个人生命历程中一个重要的地位推移(status passage),如同结婚、毕业或工作一样。任何一次的地位推移,意味着个人将开启新的地位,并结束当前的地位。同时,地位推移也意味着个人可能失去权力、特权和声望等,个人的自我意识、认同以及行为亦将产生变化。现代社会中的自我认同主要从工作上获取,一旦从职场退休,将影响自尊与自我认同。因此,从职场中退休后实为个人生命发展历程的重要一环。

因此,退休规划所涵盖的范围除了金钱上的累积准备,足以支撑退休后的消费外,也涵盖退休后的核心生活,以循此建立新的退休生活模式。其中包括:与家人的互动方式、消遣、运动、社区互动、健康管理等等。这一切都与理财退休规划息息相关。

退休後生活重心失衡

进一步看,各位可曾见过或听过退休后拥有充足退休金的朋友却在3至5年就把积蓄花光?发生此情形有几个可能,包括了退休后进行生意投资失败、自己或家人患了严重疾病、借钱给亲戚朋友却收不回款项、被“新情人”提光存款、被友人骗光、染上赌瘾等等。为何这些问题会发生?笔者认为其核心原因在于退休者并没有做好退休规划。当我们从职场退下来时,会因整个生活重心突然失衡而感到寂寞、失落,却没有适当的精神寄托祢补之前的空缺。

因此,规划退休的第一个问题是“我要怎样的退休生活?”这答案越全面、仔细就越好。其中需探讨的包括:居住地点、生活作息、朋友群、社区或社会角色、金钱分配、健康管理等等。清楚做好退休愿景计划後,再从现在的处境来进行退休前规划。

所以,退休前的规划其实决定了未来的退休规划。图表(一)显示,我们可预见随着年龄的增长,赚钱的年限也逐渐缩短,而花钱却是一辈子的事。由於现代医学发达,加上国民健康意识逐渐提高之下,马来西亚人的均寿命也逐渐延长。寿命的延长应该是好事一桩,但在准备不足下将面对艰巨的挑战。从其他发达国家如欧美或日本来看,当年龄越长时,花费在医疗健保的费用也不断飙升。

赚钱的时间不长,对於在职场工作奋斗,特别是年过三旬的朋友,你是否发现年龄一直在增加,通货膨胀也一直在上涨,但是工资却好像没什么更动,更糟糕的是身价好像正往下跌!若你感同身受,那最好趁自己还在生产力旺盛的黄金年龄,勇敢面对自己,为退休做好准备。

图表(一)

作者简介:周志强 Nicholas Chu,执业财务规划师、理财专栏作者、理财讲师。
*本文原载《精明理财 Money Compass》财经杂志

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