退休生活三阶段

退休生活三阶段


想像一下……不可思议的日子终于到来,你退休了,开始享受你的黄金岁月。从忙碌的职场退下来后多出了很多时间,这句话肯定令人联想到终可成为脱缰之马奔向世界各个角落,尽情享受灿烂阳光,与挚爱共度欢愉时光,从嗜好中体验乐趣,去完成你一直想做却因受缚于朝九晚五的生活而做不成的事。你辛劳了大半辈子才走到这里,所以你当然希望接下来过得充实精彩。

我们都希望自己的黄金岁月能够发光发热,但别忘了很重要的一点:马来西亚人寿命延长,退休生活可长达30至35年。有鉴于此,做好退休规划,以及为可能发生的各种状况和财务需求未雨绸缪,你才能更加无后顾之忧地享受这段退休之旅,正如人们所言:“退休是一段旅程的开启,而非迈向终点。”

退休并不是一个停滞的阶段。事实上,50-60岁的退休生活很可能与70-80岁时候是不太一样的,由此推断每个阶段所需的退休金也会有所差异,这是合乎逻辑的。一般上,一位普通退休人士将会经历三个阶段的退休生涯:健康活跃期、行动缓慢期、照顾护理期。

一起来深入探讨这三个退休阶段,看看退休费用如何随之起伏波动。

健康活跃期(50至69岁)

健康活跃期也被称为退休生活早期。处于这个阶段的人们无论在身体和精神上都能维持相当活跃的生活方式。其实对一些人而言,这个年岁除了到处旅游、发展兴趣以及积极参与社交活动,他们仍保有一份工作,或许是兼职性质或提供谘询服务。从许多个案来看,这个阶段确实是在按部就班地过着梦想中的退休生活,而且许多退休人士觉得此时比退休前还来得更忙碌。

如此一来,这个阶段将会花费最多,因此有必要平衡这些增加的开支,以确保你不会在首十年就把退休金花光。谨慎的预先规划,能让你在退休初期如愿尽情享受一切,且保障未来有足够的退休收入。与此同时,与工作相关的开支会逐渐减少,而从兼职工作或担任顾问所赚取到的收入则可以拿来填补旅行和培养兴趣而产生的费用。

进入这个阶段,务必调整你的财政预算以应付以下多出来的开销:

  • 旅游
  • 兴趣(学费、会费、购买器材等)
  • 资助有经济需要的成年子女
  • 每年做全身健康检查

而这些高额消费与以下将相对减少的开支可互为抵销:

  • 交通费减少(汽油、过路费、泊车费、维修费或过境费)
  • 置装费减少
  • 无需再把钱投入强制性或自愿性的退休金储蓄计划中
  • 工作收入较低而不被抽取高额所得税

行动缓慢期(70至79岁)

行动缓慢期也被称为退休生活中期。在这个阶段,你的身体会告诉你要放慢些。你现在花很多时间与家人朋友在一起,但是你奉献了更多时间给另一些人——医生。衰老是无可避免的,同时它会逐步夺走每个人的健康。你也许偶尔还去旅行或进行有兴趣的活动,可是生活却开始陷入了一种模式:预约就诊占据了你的生活,有限的体力开始影响你的日常活动。当你一天天变老,最重要的是找出可让你感到舒适安全的生活习惯和方式。

来到这个阶段,你花在医疗保健上的开支会稍微提高。而这很可能是花费最少的退休阶段,因为你已步入清闲的生活之中。

这时候,请调整你的财政预算以应付以下多出来的开销:

  • 医疗费用(诊治费丶处方药物丶保健品)

可能会减少以下支出:

  • 旅游与休闲活动减少
  • 缩小住宅空间以方便打理
  • 不再在财务上支持和帮助家人
  • 不需缴税(完全不再工作)

照顾护理期(80至90岁)

照顾护理期是指进入退休生活的最后阶段,也是人生的最后一段时光。在某种意义上,这个阶段如所预料般的——你将没有力气,体力不支,更常去看医生,甚至需要更多的休息;不过却很难预知你日後的活动能力、动力及健康水平。

唯一能确定的是,当你越趋年迈,身体状况越糟糕,无法再过上随意自由的生活,而从中衍生的开支也会随之减少,因为你将减少旅行、驾驶,甚至吃得很少。由此估计你不会打更多的高尔夫球,应酬开销自然也会降低。

在个人自由生活费减少的同时,医疗保健费则随着时间的推移而递增。医疗保健费无疑是退休人士最大的担忧。马来西亚每年的医疗通膨率平均是10%。而这的确是退休生活面临的最大通膨压力。随着医疗保健费用日益高涨,明智规划你的退休生活绝对是值得的,尽可能规划得详细及贴近现实些。

在这个阶段,请善用你的财政预算以因应以下增加的开销:

  • 医疗费用(诊治费丶处方药物丶住院费丶医疗程序)
  • 长期照护费用(长期照护设施或家庭看护或安宁疗护)
  • 每日使用的医疗用品(成人纸尿片、助行器、助听器、眼镜、保健品)

以下开支将会减少:

  • 减少或不再旅行
  • 休闲活动趋减
  • 吃得很少以及减少应酬

个性化你的退休计划

对很多人而言,退休规划即是为退休做储蓄和投资。尽管你做好功课,悉心算出目标储蓄金额,甚至还有一个能助你达标的投资计划,但是你的退休计划却还必须涵括你在实际退休生活中会遇到的状况。如今有很多方程式供计算退休需求,但是大部分都没有正视退休阶段之间的极大差别,也没有把各阶段的个人计划和目标考虑在内。

当进行退休规划时:

  1. 将你一直梦寐以求的旅行及每日生活费包含在内。
  2. 设下一个较高的退休金数额,而不应低估你所需要的费用。
  3. 考虑针对退休后各阶段做三份不同的财务预算以因应开支上的变化。
  4. 关于医疗保健费用,请以你自身健康情况及家族病史作为参考。
  5. 退休后预留一笔应急基金,以防身体出现不可预知的突发状况。

有鉴於此,在进行退休规划时,不应是用“一体适用”的方程式去计算出你所需的退休金数目,事实上应该根据你个人的目标、需求和具体情况,去量身定做一个属于你自己的最佳退休计划。

订定退休计划是一个好的开始。但是,选择一个适合你且能实现你的特定目标和梦想的计划,将可引领你一步步迈入黄金岁月。

作者简介:
毅仕民马迪,肯纳格投资者有限公司首席执行员

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