策划退休后的医疗保健费用

策划退休后的医疗保健费用


文:毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)

年逾六旬的KC李 (称“李先生”) 在同龄人中算是相当健康的。他不烟不酒,也没有沉迷于赌博等不良嗜好。虽然十年前他已退休,但为保持思路敏捷,他仍继续从事兼职工作。对他而言,这笔收入不但可以增加其退休积蓄,还能帮他实现一年两次的旅游计划。

为了保持身体健康,李先生每星期都会和朋友一起打羽毛球,他持续了这运动长达三十年。他的妻子是一名家庭主妇,对他的饮食照料有加,甚至每星期为他检查至少一次血压。

在没有医药保险的保障下,李先生藉着定期运动、均衡的饮食及维持活跃的生活方式,希望不必挪用到其退休金去支付医疗费用。

可是,“墨菲定律”发生了。李先生突然心脏病发作。

他幸存了。但他需在三处冠状动脉阻塞的位置进行血管成形术。除了手术以外,现在他还需接受长期药物治疗。更甭说,他被建议停止工作以避免任何压力。突如其来遭逢一场病及失业的双重打击,扰乱了李先生原本的退休计划和花光其银行存款。

李先生的经历是大多退休人士极可能遇到的典型案例之一。据医生指出,即便一个人多么健康,当迈入老年时病魔仍可能毫无预警侵袭。然而,我们几乎从不把主要的住院费和昂贵的医疗费含括在未来幸福的退休愿景中。当意想不到的事情如不治之症或意外发生时,您的毕生积蓄将瞬间化为乌有。

毫无疑问,医疗费用是退休人士关切的主要因素。事实上,许多研究也指出它是退休人士最为之担忧的。可是很多人并没未雨绸缪,反而是在退休后想方设法缩减生活开支,以此应对最糟的健康状况。

生病前应未雨绸缪

健康亮红灯是没有年龄与性别限制。过着健康生活的人可能会突然遭受致命疾病的折磨。

对于有策划退休生活的人来说,医疗保健是一笔比日常开销更需去筹划的巨额开支。有别于旅游、爱好或娱乐之处,医疗费是无法自行酌定的开支。如果您生病或受伤了就需要接受治疗。有否充足的积蓄和理想的医疗保险,足以影响一个人能否过上惬意的退休生活抑或拮据度日。

认真审视您未来将可能需要的医疗费和因素,并将之纳入您预估的退休支出是至关重要的。

医疗保险是提供医疗保障的关键解决方案。人们一般都被鼓励应尽早重视自身健康问题,其实注意健康永远不嫌迟。

记得别等到生病了才行动,因为保险公司有承担风险的义务,所以医疗保险只售予健康者。而且,保费会随着受保人的年龄逐年增长而不断递增。

庞大高昂的医疗费

退休计划须按个人需求进行规划,而筹划退休后的医疗费亦如此,因为各人有别所以会有各异的健康风险因素。有鉴于此,我们有必要清楚了解家族病史来确定可能存在的健康风险,以便做好更佳的充分准备。

根据世界卫生组织(WHO),在马来西亚的头号杀手是冠状动脉心脏病(“冠心病”)和中风。这些疾病及其他严重病症都可治疗,可是医疗费一点也不便宜。更糟的是,我们的健康随着年龄增长每况愈下而医疗费也预料越来越高。在马来西亚,医疗通膨率,也就是医疗费的涨幅,每年介于10至15巴仙。

以下列表为长者常见疾病,以及略估现在所需之医疗费用。倘若您正为将来20年的医疗费支出规划,表内的数额可为参考指南。

医疗                                 目前费用 (RM)                             20年后的费用 (RM)
白内障                                 3,500 至 5,000                           24,000 至 34,000
心脏病                              10,000 至 30,000                         67,000 至 202,000
膝关节置换                      15,000 至 40,000                       101,000 至 270,000
髋关节置换                      18,000 至 50,000                       121,000 至 336,000
癌症                                  18,000 至 300,000                     121,000 至 2,018,000
中风                                  35,000 至 75,000                       235,000 至 505,000
肾衰竭                            150,000 或 以上                        1,009,000 或 以上

*此表仅作政府及私人医院的医疗费用之参考
**保守估计:医疗通膨率为每年10巴仙

随着医学进步延长人的寿命,马来西亚人可能需要在生命最后阶段长时间住在疗养院接受长期的照护服务。如此一来他们的家人也不必背负照顾他们的重担。虽然在西方国家保险涵盖不同照护阶段的健保服务至临终关怀,可这尚未在马来西亚成为一种趋势。为此,其他类型的保健服务设施应运而生,包括:

  • 居家照护——提供给较独立但需要基本居家照护服务者。
  • 日间照护——提供给孤独待在家的长者,在日间照顾中心内可与其他长者互动交流
  • 综合照护中心(“IRCCs“)——提供给严重摔跤或卧床不起而需要进一步照护和康复护理者。
  • 失智照护——为失智症病患提供一个安全可靠的活动空间,让他们可以自由走动、交流和执行日常生活事务。

长期照护服务可从每月一千令吉所提供半私家房住宿的基本服务,至每月五千令吉提供的单人房住宿且有经验丰富的护士和驻院医生给予专业及特定的医疗保健服务如康复或安宁疗护。在美国,超过65岁的每十人当中就有四人会住进疗养院。当中待在疗养院五年或以上的长者超过10巴仙。在马来西亚,如果您打算预先为将来策划,我们需预估住在疗养院至少一年并明智的把每年10巴仙的医疗通膨率概括入内(请参考以下图表)。

长期照护服务   

目前费用(RM)                                 20年后的费用 (RM)
每月1,000 至 5,000                        每月7,000 至 34,000

*保守估计:医疗通膨率为每年10巴仙

规划一个怡然自得的晚年

我们应实际地去面对我们的晚年,这一点是很重要的。严重疾病如中风或癌症虽足以致命,但只要得到充分的医疗照顾,一个人的生活质量即可获得提升。面对重疾时有助于解决问题的其中一个最可靠方法,就是买一份能照顾到您个人医疗需求的保单。

选购医疗保险时需注意的事项:

  • 趁您身体健康时购买保险。
  • 马来西亚人平均寿命为75岁,因此需确保保单承保的年龄有超出此岁数。
  • 找一份不强加固定年限的保险计划,以确保在晚年时仍可不间断获得所需的医疗照护。考虑一份不管您之前索偿了多少金额但每年仍能重新开始计算的无限额保单。
  • 找一份每年索偿限额度较高的保单, 以助应付日益上涨的医疗费。
  • 最后,切勿忽略保单上不显眼处的条款字眼,并确保保险业者没有对您的保险合约强加共同保险条款,也意味着您必须自己承缴一定比例的住院费。

由于长期照护服务极不可能涵盖在您的医疗保险的范围内,您可能需要拨出一笔钱来作投资使之不断增值。为了抵御医疗通膨,您可尝试投资在每年至少有10巴仙回酬率兼“安全”的投资项目。您可考虑购买属于证券交易投资组合的单位信托基金。由于单位信托基金是由专业的基金经理负责管理,所以您所需承受的风险远低于直接投资在股市。

概要

医疗费无疑是大部分退休人士最为之忧虑的一笔高额开支。不过,一个精明理财的退休计划,乃融合了适当的医疗保险组合,在您生病时能提供所需的医疗照顾和额外的长期照护,保证您走在正确的退休之路上。

李先生的困境是许多马来西亚人都可能面对的典型问题,不过只要有了适当的医疗保健计划,退休后就不会被巨额医疗费压垮了。

作者简介:
毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)是马来西亚顶尖投资管理公司——肯纳格投资者有限公司的执行董事和首席执行员。毅仕民马迪是一名注册财务规划师,并持有马来西亚证券监督委员会发出的资本市场服务代表执照,擅于提供基金管理和投资建议。他坚信,掌握理财知识将有助於马来西亚人为退休生活做好充分的准备。

Share this:

WP-Backgrounds by InoPlugs Web Design and Juwelier Schönmann