如何为退休投资?

如何为退休投资?


文:毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)

全世界实施强制性退休金储蓄计划的国家并不多,但很幸运地在马来西亚我们有雇员公积金(“公积金”) 制度,让雇员从初入职场的第一份工作即可开始储蓄退休金!始于1951年的公积金制度,要求雇主缴纳至少12巴仙的法定利率至每位雇员的公积金户口,另外雇员也得存入本身薪金的11巴仙。尽管一年的最低保证利息为2.5巴仙,可公积金会员在过去十年(从2005年至2014年)却享有5.7巴仙的平均股息收益。因此,大多数马来西亚人都依赖公积金作爲退休收入。甚至对很多人而言,公积金是他们退休后的唯一经济来源。不过,这样的心态应该要改变了。

“鸡蛋放在不同的篮子里”——分散投资

纵观公积金利息如此抢眼,让很多人在储蓄退休金时,错将他们所有的鸡蛋放在同一个篮子里。

为避免把一切置于同一个篮子里,将你的资金分散投资是极其重要的。倘若篮子掉落,你将一无所有。通过多样化的投资组合,你将减少机会遇到所有投资在同一时间受市场负面力量波及的情况。

其中一个办法是融合各种不同性质的投资项目,既能减低整体风险,又可增加其潜力更大的长期效果。正如精明的投资者会投资在那些经济和市场状态相同,并相互抵消风险的资产。

退休投资选项

人们投资的主要原因在于保障自身免受通膨所影响的下降购买力。把积蓄投资在相等或高于通膨率的项目中,就能保留或提升购买力。

目前市场上有琳琅满目不同性质的投资产品,你可参考和使用以下列表分散你的退休篮子。如何为退休投资你的退休储蓄是神圣的,所以不想冒不必要的风险是可理解的。但是,这并不意味着你应该依赖安全的投资模式,例如银行定期存款。要建立一窝大到足以应付你退休生活的蛋,这可能要持续20年以上(马来西亚人的平均寿命为75岁),所以你需要能提供增长潜力的股票。

如果你离退休仍有20至30年,建议在你的退休投资组合中,股票或股权单位信托基金应占主要份额。如果你承受不起经济衰退的压力,那就更应谨慎选择投资一些混合债券组合。举例来説,若你的投资组合中有70至80巴仙投资在股票,20至30巴仙于债券,这可以在市场低迷时为你的投资提供保障,并让你拥有的大部份股票长期增长。然后,当你接近退休年龄时,建议你把主要的投资转换成债券。即便在退休后,仍可维持有利的股票或股权单位信托基金。

设定一个实质的目标,以你希望逐年获得多少回酬增长为依据。不要只瞄准那些在一、两年内有天文数字增长的投资。有些高风险高回酬的投资项目,可能会使你尤如乘坐惊心动魄的云霄飞车,忽而跃升忽而急剧下滑。反之,你应考虑可提供稳定回酬的投资项目,且不会在经济繁荣和低迷时期波动太大。

最重要的是,当你开始熟悉为退休进行投资,你必须注意自己能承受多大的风险。你的风险偏好将反过来帮助你调整投资组合中的资产配置以便能分散投资。

总而言之,为退休投资和吃自助餐时智慧地挑选食物是非常相似的。需在一大堆食物里挑选最好的,既要了解你个人口味,又要适可而止的满足食欲,并极尽享受盘中餐的价值和愉悦。

作者:

毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)是马来西亚顶尖投资管理公司——肯纳格投资者有限公司的执行董事和首席执行员。毅仕民马迪是一名注册财务规划师,并持有马来西亚证券监督委员会发出的资本市场服务代表执照,擅于提供基金管理和投资建议。他坚信,掌握理财知识将有助于马来西亚人为退休生活做好充分的准备。

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