我们需要多少退休金?

我们需要多少退休金?


在刚过去的《银发族的星空——为自己的晚年进行规划》讲座上,进行了一项问卷调查。参与调查的38人分别勾选了自己认为足以应付退休生活的储蓄,这笔储蓄包括旅游、医药费、照护费及日常生活所需的费用。

从调查得知,可发现出席讲座者对所需退休金的看法分布得相当均匀。然而,仍旧较多人认为“少于100万”是他们所需的退休金。

那究竟需要多少退休金才足够呢?这个问题其实没有确凿的答案,每个人生活习惯的所需与不同将得出不同层度的退休金。

肯纳格投资者有限公司的执行董事和首席执行员毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)曾在<7大应避免的退休规划误区>里写道:我们需要退休前67%的工资作为退休收入,才能维持现有的生活方式。

举例来说:若我们的现有生活开销是每月2千令吉,那我们退休后则必须至少拥有每月1千3百四十令吉,才足以维持。同时,我们还不能忘记国家每年的通货膨胀率,因此我们每月看似足够的退休金,实际上将变得越来越少。

退休才是享受生活的开始,但在享受人生以前,我们必须开始充分了解自身的财务状况如是否还欠下房贷、车贷与卡债等巨额债务;再者,居家维护、车子维修等等费用也必须列入考量,因为若我们无法在退休前解决掉巨额债务,将会是我们退休后的财务重担。

另外,我们千万不可忽略医疗和照护费。人均寿命的延长,其实也直接增加了我们在医疗和照护方面的负担。在马来西亚,医疗费用每年讲调涨10至15%,因此退休人士需确保自己有良好的医疗保险,能够支付足够的医疗费。

让我们从黄小姐的案例中,看看为何我们不应忽视照护费。

在吉隆坡工作,双亲在家乡芙蓉的黄小姐分享道,自己每个月必须支付3千令吉予父母的照护费。她的父亲患有糖尿病,母亲则在数年前跌伤,从此无法自由行动,必须完全依靠他人照顾。

黄小姐双亲都是公务员,因此在能获取每月退休金之余,到指定医院看诊也不需自己掏钱,但出院以后的长期照护所需如医疗消费品(成人纸尿片、维他命、健康食品等)就必须靠自己承担。此外,接受中医治疗与物理治疗也必须由黄小姐支付,因为中医和物理治疗不在医院内进行,因此不在公务员福利的覆盖范围中。

黄小姐庆幸地是,她的双亲退休前是公务员,因此到医院看病都不需要支付诊金。但就她的情况而言,仍需支付每月3千令吉的照护费,这笔开销相当庞大,因所有的照护、医疗消费品也会随着时日而逐渐涨价。

从黄小姐的案例,我们可以发现除了医疗费以外,不能忽视的还包括长期照护所需的储备金。长期照护包含年迈长者、中风、失智症、行动不便者等离开医院后的居家照顾,有的人或者需入住安老院、疗养院等中心。由于患者无法自理,因此需要照护者长时间的陪伴与协助。任何曾经照顾过年迈双亲的人都会发现,间中所需承担巨大开销,因为高素质的照护不仅难得,也需支付一笔长期的费用。

一项调查显示,在雪隆区一代的照护中心单人房(含冷气),每月需支付3千500令吉,若加上所需的消费品如成人纸尿片、手套、喂食管等,则每月开销在5千令吉左右。由此推算,长期照护的费用一年大约为6万令吉,因此预留一笔储备金给长期照护服务应是所有人“必做清单”上的项目之一。

那我们到底需要多少退休金呢?这仍旧需要回到个人生活习惯上,但如果我们的房贷、车贷仍未偿还殆尽,则必须将需偿还的金额算到自己的储蓄中,但这也同时减少了我们退休储蓄。

有鉴于此,我们应该尽可能为储蓄更多的退休金,尤其是医疗与长期照护的储备金。我们应该先把一笔钱预留起来,只把这笔钱用在医疗与长期照护上。这不仅减少我们下一代的负担,更确保自身能获取优质的医疗与照护服务。

若我们回看公积金局首席执行长拿督沙斯尔利扎(Datuk Shahril Ridza)在新海峡时报的一篇报导中提出了公积金局的对退休储蓄的建议时,将发现他们的建议其实并不能满足我们所提的医疗及长期照护。

公积金局的建议是,每个人在55岁时,公积金应该有至少19万6千8百令吉的存款,这笔存款将能提供您每月8百20令吉的收入,长达20年。

大家可以抚心自问,每个月8百20令吉的退休金,真的足够吗?


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