你是三明治世代吗?

对于上有高堂要供养、下有子女要抚育的人们,在沉重的经济负担之下,往往无法兼顾自身的退休规划。他们每月所赚取的薪金主要用于应付当前生活所需,加上可能还需筹措父母的医药费及子女的教育费,庞大的开销把这些夹在中间的一代人压得喘不过气来,因而称他们为“三明治世代”。

三明治世代距离退休其实不远,可能只有十数年的时间,可是大多数人往往为了眼前的短期支出而牺牲掉自己的“未来”。退休似乎遥不可及,但时间过得很快,若没有事先未雨绸缪,自身的退休收入将成为未来的最大问题。很多人仍心存“公积金存款足以支撑日后退休生活费用”的谬想,但事实上公积金局已透过媒体声明:“根据公积金的定义,会员在退休后每月需有至少820令吉生活费(最低预算),但是当前的退休现况却相当可悲,在670万名活跃会员中,有65%会员的存款少于5万令吉,只能应付5年的生活。”如此看来,公积金再也无法成为退休族仰赖的唯一经济来源了。

再者,三明治世代肩负着照顾父母的责任,如果年老父母健康无虞则还好,万一疾病缠身如患上失智症、阿兹海默症和其他老人病等,为人子女者还需背负高昂的医药费,甚至还得预支自己的退休金用以支付父母的医药费,因为父母那一辈大多因保守观念而没有购置医药保险以及储蓄退休金的习惯。此外,随之产生的额外费用也颇为可观,如聘请外人看顾父母、购买生活辅助器材、为家居安全而改装等,皆所费不赀,让三明治世代落入捉襟见肘的窘境,面临巨大的经济负担与精神压力。

三明治世代该如何在夹缝中既能照顾好父母及子女,又能确保自己退休后高枕无忧,显然精明理财才是解决之道。首先,根据现有情况及家庭成员包括自己,做一个收支评估表,尽量开源节流,减少奢侈消费,并为每个家人做理财规划,进行有效及有长期回报的资产配置,譬如购买保险以防万一,或做定期存款、投资基金等以透过复合利息来增加额外收入。子女若已达升读大学年龄,可考虑申请就学贷款,藉此减轻家长的经济负担。年老父母如有家产,可将其产业做其他安排如出租或出售作为医疗费的用途,抑或订立遗嘱,预先做好遗产的分配。

对于三明治世代个人而言,应不时检视自身经济能力和身心状况,若是承受不住则不宜过于勉强,应找其他家人或亲戚寻求援助,分担责任。另外,务必为自己将来的退休生活进行强制性定期储蓄,因为公积金存款已不足应付日后生活,所以需透过私人退休金计划、银行定存、基金投资等管道,至少每月将薪资的10%存起来,作为以后的退休收入。三明治世代距离退休的日子已越来越近,把握剩下的时间尽其量为自己储存多一些养老金,不能只顾眼前而忽略未来,毕竟三明治世代也会老也会生病,因而有义务为自己做好长远规划。

看顾费可说是最为头痛的一环,因离开医院后,即便是医药卡也无法继续帮我们支付所需的照护费用。长者留在家中休养所需的看护、成人纸尿片、手套等物品,皆需自掏腰包。

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三明治世代最重要的责任就是照顾好自己、做好理财规划,这样即使夹在上下两代之间也能游刃有余!

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(文:叔本朝)

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