退休规划贴士——给20、30、40、50岁的您

文:毅仕民马迪

大家说:“生命是一场马拉松,不是短跑”,这句话同样适用于退休规划。然而,我们常常在财务上斤斤计较,却忽略当中的至要关键——为长远退休生活储蓄。

我们因为太多财务负担而对储蓄这项概念感到无所适从,因此当多数人对我分享说他们没办法储蓄时,我并不感到惊讶。但我会回应说:你们不能不为退休储蓄。以下列出各年龄层的储蓄计划,或许可让您往后的退休生活得以持续。

20岁时的您

在您离开学校后,外面的世界充满着各种机会与际遇等着你探索。这段时间您将获得更多的自由,但请别沉醉在超出薪水可负担范围内的奢华生活。相信我,这是您为晚年财务稳定打下坚实基础的黄金时机。

退休看起来或仍是相当遥远,但储蓄则是越早越好。当您有充足的时间储蓄,每个月的一笔小存款,也能在您退休后成为一笔可观的回报。因此,切勿错过能让储蓄大幅度增长的时机。

话虽如此,但将一小笔钱储存起来看起来也相当困难,因为领着不多的薪水,却必须支付日常生活开销、车贷和贷学金。虽然有诸多开销,但仍旧有方法让你开始为退休储蓄——当中的关键是,适当的预算。

建立良好的理财习惯——为自己设立预算及记录每一笔开销,然后以数月为限,尝试自己所设的预算的可行性并给予调整。与此同时,请在能力范围内消费。

解决信用卡债务——非必要时勿随意使用信用卡,并尽量偿清每月使用的金额。许多人不在意自己的信用卡债务,只做偿还每月最低数额,让余额不断承受高额利息,将自己锁于永久的债务问题中。

偿还贷学金——在任何情况下,您都必须继续偿还贷学金。每月准时偿还贷学金好让您尽快从这项债务中解脱。

设立紧急储备金——当您忙着偿还债务时,别忘了为自己设立紧急储备金。最理想是您能拥有六个月的储备金,但若觉此目标过高,则至少先存有一个月的储备金并持续增加。

预留退休金——您可先从薪金中扣除您认为合理的数额作为退休金,如每月储存薪金中的5%,并每两年增加1%。若您月入2千令吉,其中的5%也只不过是1百令吉,相等于每日储蓄3令吉而已,相当合理。储蓄的数额可能很少,但当您开始储蓄或投资后,这笔钱将帮助您赚取利息。储蓄及投资的时间越长,赚取的利息则越多。如何让自己有规律地储蓄?秘诀是储蓄能自动从薪水中扣除。

同时,20至30岁的年轻人在投资私人退休计划(PRS)时,也能获取青年奖励(Youth Incentive)。年届20至30岁者,只要投资最低RM1,000 于私人退休金计划,政府将额外奖掖RM500。

30岁时的您

与20岁时相比较,这段时间您将赚取更多的金钱,但这不是一个容许自己花钱的理由。您的理财目标将在这段时间里变得更为复杂:许多人仍旧在偿还信用卡债务丶贷学金,致力於设立紧急储备金及更高的退休储蓄金;同时,为房产的首期付款储蓄,并开始想要组织家庭。

因此,该如何兼顾以上种种并确保自己的退休计划可行?

若您试图填满太多篮子,则没有任何一个篮子会被填满,因此,您应该把注意力集中在其中三项最大的目标。若您还没设定自己的三大目标,就先还清信用卡丶设立紧急储备金及预留一笔钱作为退休金。当您解决了财务安全这基本需求,就可以开始为其它目标努力,如储存房产首期或孩子的教育费。

持续还清债务——您可能还没还清贷学金及信用卡债务,因此务必尽快将它们解决。您可预先解决利息最高的债务,然而,若您的债务属於低利息债务(3%以下),则您无需急於偿还一切,因为您可以先利用这些现金投入到更重要及高回酬率的投资里。

评估保险需求——结婚丶生小孩丶置产等人生大事,可以触动您审视自身保险需求是否适当。若您有家属,一旦您发生任何事情,人寿保险将保障他们的财务。您也应该在年轻及健康的状态下,购买一份能在您退休时给予极大帮助的医药保险。

退休规划——若您在20岁时已开始预留5%薪水予退休金,那您在30岁则应该将预留的钱增加至10%或更多。此外,也可以考虑将所获取的花红拨到退休储蓄中。若您已为自己的退休金进行诸如私人退休计划、信托基金、股票等,您则可以在年轻时选择较为积极的投资,以为您带来更大的回酬。

40岁时的您

您已来到人生中赚取最高工资的时段,同时这也是储蓄及确保投资分配得宜的关键时期。然而,这十年对上有高堂,下有妻儿的人而言则极具挑战性,但无论在什么情况下,都理应将退休储蓄视为首要目标。还清信用卡及贷学金后,多出来的钱可作为孩子未来的教育费。在您赚取更多的同时,也别忘了继续为紧急储备金存款。

将退休储蓄视为首要目标——如果您有孩子,或许您会被迫为孩子的教育费将退休储蓄搁置,切记:“您可以申请贷学金却无法申请退休金。”再过10或20年即将踏入退休阶段的您,这是您了解自己该为退休准备多少存款的重要时刻。您可以约见财务规划师,细谈您的退休愿景并解决其中的财务差距。若发现当中有不足之处,您可在工馀时间兼职,因这是填补不足之处的大好时机。

专注在您的投资上——40岁时往往是您赚取最高工资的时段,同时也是检视自己是否在正确投资管道上的大好时机。每项投资最重要的是其目标与目的、期限及风险承受能力。举例来说,若您的投资组合中有部分是孩子教育费,而孩子在10年后便到大学深造,或许您可以考虑比较保守的投资,因为剩下的时间已不多。

50岁时的您

退休离您越来越近,您的孩子应该已经从大学毕业,不需要您的金钱支援且已经财政独立。如今,您30岁时的房屋贷款应该已差不多供完,如果还没,就把它设为您50岁的其中一项目标,因为您不会想要它成为您退休后的巨大负担。当您的债务偿还殆尽及紧急储备金已到位时,便可以送一口气,因您已达成自己设下的目标。经过数十年的规划与努力,是时候享受自己梦寐以求的旅程,但仍必须确保退休计划在正确的轨道上。

加速您的退休储蓄——若您分别在20岁及40岁时,已预留10%及15%薪金作为退休储蓄,您可以考虑将预留的金额提升至20至25%或更高。这是对您过去储蓄不足的弥补。

减低开销——您可能必须降低目前的生活开销,并开始依照固定开销来安排生活并储存更多的钱。这将有助您管理退休后的开销。

评估您的退休计划——重新审视与更新您的退休计划,确保您的投资及资产分配与目标一致。这也是将您的投资组合从增长转移到增长与收入的组合的时机,由於退休年龄已近,这可有效降低其中的风险。

大幅增加紧急储备金——当您离退休越来越近,需确保您的紧急储备金相等于有一至二年的现金。这样即便在您退休时遇上经济不景气,也有现金可用,勿需在低潮时将投资换成现款。

长期退休规划的秘诀其实很简单——在年轻时设好预算并据之以行,在赚取最高工资的时候增强储蓄,及进行既明智又分散的投资。若您为退休规划实行马拉松式的长远储蓄,它将让您全方位观察自己整体的财务规划,同时您会发现自己在20、30、40、50岁期间所作的决定,将如何影响着您的晚年生活。

作者:

毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)是马来西亚顶尖投资管理公司——肯纳格投资者有限公司的执行董事和首席执行员。毅仕民马迪是一名注册财务规划师,并持有马来西亚证券监督委员会发出的资本市场服务代表执照,擅于提供基金管理和投资建议。他坚信,掌握理财知识将有助於马来西亚人为退休生活做好充分的准备。

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