7大应避免的退休规划误区

文:毅仕民马迪 (Ismitz Matthew De Alwis)

最近的全球调查显示,在马来西亚88巴仙的预退休人士,担心没有足够的金钱维持退休生活,这也显示了好些人准备不足的问题。所以稍有退休想法就足已让人感到焦虑及不知所措。

纵然有多辛苦,我们仍需坦然面对。退休规划是一项最重要及高风险的财务目标。只要行差踏错几步,就会将你欢乐的黄金岁月变成必须依靠帮助、贫困及节衣縮食的晚年。

成功的关键之一是避免明显的退休规划失误。你必须正确的踏出第一步,因为当你到退休年龄时即已没有第二次机会了。

因此,让我们一起探讨有何步骤可以避免导致这种潜在的高失误率,帮助我们避免成为数据中的一份子。

错误的退休规划#1:没有规划

若你不知道自己的目的地,你根本去不了任何地方。你必须设下目标,并好好规划将其实现,未能按规划就等于规划失败。若你还未设定可具体衡量的财务目标,及按部就班的把它实践,那你将会让自己失望。

你是否计算了自己的退休规划目标?你有没有为自己设定定期存款目标?你有没有在一个已证实可行的方针下,按部就班的朝向财务成功之路?若无,是什麽阻拦你前进?因为时间并不会为你而停摆。

错误的退休规划#2:没有足够的存款

面对现实,没有人愿意被提醒自己应该储蓄更多的钱。你宁愿即时行乐把钱花在你留意了几个月的超跑、名牌包包或五星级旅游上,为得到满足感。然而,你今日所做的决定,将对你的退休生活有深远的影响,你若不从今日起便为退休储蓄,便等同于消耗着自己日后的退休金!

今日一些无关紧要的不便,假以时日便可转化为你明日舒适的退休生活。举例来说,三十年来,你每日花费10令吉购买的花式咖啡,若储存在一个年利率为10巴仙的计划下,将可在你将来退休时,转化为惊人的60万令吉退休金。这需要个人纪律,任何人都应该为自己退休生活捉紧储存足够金钱的机会。

依经验法则来看,你必须为退休金划出三分之一的薪水(33%)。你的公积金存款(雇员及雇主)已提供了其中的23%,另外的10%可通过个人投资如私人退休计划,信托基金、股票、债券或任何可带来稳定、不俗回报,和低风险的投资组合。

错误的退休规划#3:勿须过早开始储蓄

人们往往深信自己在买了房产,组织家庭及送小孩入大学后,仍有时间为自己的退休积蓄作打算。 当你在20岁时,你认为退休是40年后的事,因此将之耽搁。直到你30或40岁时,又必须为房贷、车贷及孩子的教育费担忧。接下来,当你来到50岁大关后,才发现自己浪费了许多时间,而退休储蓄永远被阻碍。

当你为退休储蓄时,最值钱的东西乃是时间。你越迟开始储蓄,你未来的退休生活将会面临更大的挑战。现实情况是你永远不会有所谓建立财务保障的退休生活的正确时间。等待的时间越久,让自己通往富足之路的准备时间就越少。每延迟6年,你就需要每月储蓄的双倍才能达到原本该有的退休收入的同等水平。拖延是退休规划中极痛苦和昂贵的错误,因此,现在就开始为退休储蓄吧。

错误的退休规划#4:不准确的退休收入估算

你需要多少退休金以维持你现有的生活方式?不意外的应该会有一大群人回答说:“我不知道”,抑或是做出不准确的估算。如果估算过高,退休目标便显得遥不可及,并阻碍整个规划过程。若估算得过低,这是多数人常犯下的错误,那你就可能陷入财务困境,被逼做出非自愿性的重大改变。

以经验法则来推算的话,你需要退休前67巴仙的工资作为退休收入。然而,我们必须紧记,退休人士在自己还有时间及体力时,多数会把钱花在旅游、娱乐及享受美食。在他们晚年时,医疗保健费用可能升高,因此请确保你各方面的开销,以获得最准确的退休估算。

错误的退休规划#5:无视较高的医疗保健费用

其中一项最容易忽视的退休规划,是将退休所需的医疗保健费用纳入所需的收入中。医疗保健费是笔大开销,它的规划应该比一般生活开销更为优先。不像旅行、个人爱好及娱乐开销,医疗保健费是非自愿性的开销。若你不幸患病或受伤,就必须接受治疗。

在马来西亚,医疗费每年调涨约10至15巴仙,而针对长者疾病和损伤的治疗一般上并不便宜。因此,拥有足够的储备金及良好的医疗保险可让你拥有舒适的退休生活,和充满挑战生活的区别。别等到患病以后才购买医药保险。年轻时购买医药保险也比较便宜。

错误的退休规划#6:无长期护理计划

任何曾经照顾过年迈双亲的人都知道,间中所承担的巨额开销将耗尽积蓄。欲提供高素质的照护,当中涉及的时间、精力及金钱可谓相当惊人。

随着马来西亚人的寿命增长,在晚年时需要更多的长期照护。为避免加重家人的麻烦及负担,可为每月花费1千至5千令吉的养老院、居家照护、失智症关怀及临终关怀设置额外的储备金。

错误的退休规划#7:不更新你的退休计划

当你步向退休时,将体验人生20、30、40、50各年龄层不曾有过的经历。这些发生在你人生中的事,将可能影响你的收入与支出,因此每过几年重新审视和修订你的退休计划是有其必要性的。如果你是在五年前拟定的退休规划,或许现在孩子已出世、在职场已升职和父亲需要照护服务,那么基于你退休后想要维持现有的生活方式就不适用了。

你应该每隔3至5年重新审视你的退休计划,因此即便你结婚或生子后,可立即做出针对性更动。通过经常性调整,你将可享有更美好的退休生活。

结语

毫无疑问,许多人犯下的错误是不把退休规划视为重要的事。他们宁愿把时间花在计划和搜索旅游、置新房产和孩子的教育费上。无论如何,人生中有三件你无可避免的事——税务、死亡和退休。因此,学习和好好保障你的退休规划并不是一种选择。

希望通过了解这些错误的退休规划,能帮助你远离误区,让你有信心和有效的做每一项决定,以不至于赌上自己辛勤工作一辈子所得的储蓄。

作者:

毅仕民马迪(Ismitz Matthew De Alwis)是马来西亚顶尖投资管理公司——肯纳格投资者有限公司的执行董事和首席执行员。毅仕民马迪是一名注册财务规划师,并持有马来西亚证券监督委员会发出的资本市场服务代表执照,擅于提供基金管理和投资建议。他坚信,掌握理财知识将有助於马来西亚人为退休生活做好充分的准备。

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